2015年初， 京東將新一年的重點(diǎn)定位在農(nóng)村，計(jì)劃在一年中開設(shè)500家縣級(jí)服務(wù)中心。而阿里巴巴早在去年10月就啟動(dòng)了“千縣萬村”計(jì)劃。巨頭們開始瞄上了農(nóng)村市場(chǎng)。而對(duì)于P2P來講，農(nóng)村市場(chǎng)同樣是一片藍(lán)海。而且，也是P2P作為普惠金融的一種歸宿。

一、農(nóng)村金融急需雪中送炭

1、三農(nóng)群體資金需求旺盛

三農(nóng)群體存在較為強(qiáng)烈的融資需求且需求程度不斷上升已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，從2003年至今，多個(gè)社會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)群體的融資需求做過調(diào)研，都證實(shí)了這一觀點(diǎn)。而且，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，三農(nóng)群體對(duì)融資的需求呈現(xiàn)出“從小額需求到大額需求演進(jìn)”、“從短期到長(zhǎng)期資金需求演進(jìn)”等的特點(diǎn)。

2、三農(nóng)群體資金需求難以得到滿足

宏觀數(shù)據(jù)上來看，金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村的供給不足。根據(jù)中國(guó)金融年鑒（2008-2012）數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶存款大于獲得的貸款，且存貸差逐年擴(kuò)大。同時(shí)，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)村貸款總額占農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的比例卻在不斷的下降。

從微觀上來看，三農(nóng)群體的收入來源較為單一，主要為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、外出打工、在當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)或規(guī)模較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)打工，以及自辦小微企業(yè)及規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)收入。作為三農(nóng)群體主要的收入來源，前四種形式收入來源的群體都存在這缺乏有效抵押物以及風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱問題，而自辦小微企業(yè)及規(guī)模較大 的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)收入來源的群體，因資金需求相對(duì)較大，其融資需求同樣難以得到有效的滿足。

中國(guó)的三農(nóng)群體，亟需得到金融上的援助。

二、小額貸款公司三農(nóng)路上的公益情懷與商業(yè)命運(yùn)

小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，在引導(dǎo)民間資本參與改善低收入群體收入水平的普惠光環(huán)籠罩下，數(shù)量由2008年底的不到500家，發(fā)展到2014年的8791家。然而，小額貸款公司這個(gè)中國(guó)普惠金融家族中支農(nóng)的先行者，雖懷揣著原本的公益情懷，卻輸給了應(yīng)有的商業(yè)命運(yùn)。

1993杜曉山教授模仿格萊珉銀行全套操作模式，在河北易縣成立了扶貧社。卻因“貸款拖欠問題嚴(yán)重”、“財(cái)務(wù)管理混亂”于2013年6月被中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司接管；

2010年11月，格萊珉銀行、壹基金、阿里巴巴三方攜手成立松潘格萊珉小額貸款公司，2年之后卻徘徊在生死邊緣；

據(jù)央行最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明在全國(guó)31個(gè)省區(qū)市中，小額貸款公司主要在縣或城市布局。從貸款占比來看，中小企業(yè)貸款占比較大，農(nóng)戶和微小企業(yè)占比較低；

小額貸款公司在支農(nóng)的路上漸行漸遠(yuǎn)，而普惠金融的另一種創(chuàng)新形式——P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，逐漸的出現(xiàn)在人們的視野中，并與服務(wù)“三農(nóng)”聯(lián)系在了一起。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“三農(nóng)”路

1、P2P對(duì)三農(nóng)群體形成支持的兩個(gè)階段

P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一份子， 在近兩年得到了爆發(fā)式的發(fā)展，截止2015年4月正常運(yùn)行的P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1819家，而其中真正與三農(nóng)有關(guān)的平臺(tái)數(shù)量不足5%，比較有代表性的是純 商業(yè)性的翼龍貸與具有公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸平臺(tái)。通過對(duì)兩家平臺(tái)的分析，友信發(fā)現(xiàn)，P2P平臺(tái)要相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融方面進(jìn)行有效的補(bǔ)充，起碼要經(jīng)過兩個(gè)階段。

第一階段，融資獲得難過渡到獲得易階段。所有商業(yè)性P2P平臺(tái)在面對(duì)農(nóng)戶借款時(shí)都要面對(duì)兩個(gè)問題，一個(gè)是征信空白，另一個(gè)是自然風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱。由于農(nóng)戶的信用意識(shí)淡薄，個(gè)人征信情況十分不完整，通過線上P2P平臺(tái)去獲取借款的可能性幾乎為零。而對(duì)于O2O模式的P2P平臺(tái)，門店多在一二級(jí)城市，很少有像翼龍貸一樣將門店擴(kuò)張到鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)城市的，這也造成了現(xiàn)有多數(shù)P2P平臺(tái)對(duì)于農(nóng)戶無法展開線下調(diào)研的情況。同時(shí)，現(xiàn)在農(nóng)戶都是以家庭為單位進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力很弱，這也造成了其還款能力的不穩(wěn)定，P2P平臺(tái)在面對(duì)這一問題時(shí)，也不得不將農(nóng)戶拒之門外；

第二階段，高利率過渡到低利率階段。有研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶主要的獲取資金來源是向親戚朋友借款，主要的原因是無利息或者低利息。而目前通過商業(yè)性P2P平臺(tái)獲取資金費(fèi)率普遍較高，而公益性P2P平臺(tái)的資金規(guī)模有限。以宜農(nóng)貸為例，目前平臺(tái)內(nèi)發(fā)布的標(biāo)的費(fèi)率平均為年化6%。但是，從2009年至今，平臺(tái)共對(duì)14949名農(nóng)戶發(fā)放了1.2億余元借款，這相對(duì)宜信2014年500億的借款規(guī)模，實(shí)為九牛一毛。

2、P2P切入農(nóng)村市場(chǎng)的兩個(gè)條件

通過第一部分的分析，可以看出，三農(nóng)群體具有強(qiáng)烈的資金需求，卻又難以獲得有效的貸款，對(duì)于P2P平臺(tái)來講，這是一塊尚待開發(fā)的藍(lán)海。同時(shí)，P2P天生具有普惠金融的基因，用P2P平臺(tái)去彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋不足的問題，也是P2P平臺(tái)存在的另一種意義。然而，P2P平臺(tái)要進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)另一種意義卻需要兩個(gè)條件的成熟：

第一，農(nóng)村金融主體的多樣化。P2P平臺(tái)介入農(nóng)村市場(chǎng)，要有各種金融主體深度介入農(nóng)村金融的良好基礎(chǔ)，包括擔(dān)保的創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的 成熟等等，只有各種金融主體形成合力，協(xié)助農(nóng)戶形成穩(wěn)定的償還能力、增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力，P2P介入農(nóng)村市場(chǎng)才沒有后顧之憂，也就促進(jìn)了農(nóng)戶融資獲得難進(jìn)入獲得易階段的過渡。而P2P自身更要研修內(nèi)功，在各個(gè)金融主體深度介入農(nóng)村金融的情況下，擁有多張金融牌照的P2P平臺(tái)將在農(nóng)村市場(chǎng)更加具有優(yōu)勢(shì)；

第二，征信體系完善與自我建設(shè)。我國(guó)的征信體系建設(shè)尚處于起步階段，而由于農(nóng)民的教育水平不高、財(cái)務(wù)信息匱乏以及信用意識(shí)淡薄，為農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)帶來了困難。以阿里、騰訊為代表的大數(shù)據(jù)征信，也因?yàn)檗r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普 及率較低，而不能完全發(fā)揮作用。而在征信體系完善的過程中，各P2P平臺(tái)可適時(shí)將渠道下沉，采用線下貸前調(diào)查結(jié)合線上審批的O2O模式。同時(shí)，對(duì)于貸前調(diào) 查應(yīng)該注重農(nóng)戶借款人軟信息的搜集以及同農(nóng)民專業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行有效的合作，積極探索并建設(shè)自己的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫。

總之，三農(nóng)問題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中一個(gè)長(zhǎng)期的歷史性問題，而其核心是三農(nóng)的信貸問題，復(fù)雜程度不言而喻。雖然三農(nóng)市場(chǎng)巨大，但P2P平臺(tái)在面對(duì)這一市場(chǎng)的時(shí)候，僅僅通過一款產(chǎn)品的研發(fā)，或者一系列促銷的推廣是無法真正進(jìn)入其中的。要想真正的獲得三農(nóng)市場(chǎng)的認(rèn)可，在其中占有一席之地，需要長(zhǎng)期有效的資源積累以及積極迎合市場(chǎng)環(huán)境的戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)P2P在普惠金融的路上邁出更加堅(jiān)實(shí)的一步。

來源：和訊網(wǎng)